Reiseversicherungen sind auf den ersten Blick überschaubar — auf den zweiten Blick offenbaren die Bedingungen eine Fülle von Ausschlüssen, Pflichtverletzungen und Stolperfallen, die im Schadenfall zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

1. Obliegenheiten: Pflichten, die Sie einhalten müssen

Reiseversicherungen definieren sogenannte **Obliegenheiten**. Verletzen Sie diese, kann der Versicherer die Leistung **kürzen oder ganz verweigern** (§ 28 VVG — Versicherungsvertragsgesetz).

Die wichtigsten Obliegenheiten

**Ärztliche Bescheinigung**: Muss **vor** der Stornierung ausgestellt werden. Wer zuerst storniert und dann zum Arzt geht, riskiert die Ablehnung.

**Schadenminderungspflicht**: Sie müssen den Schaden so gering wie möglich halten (§ 62 VVG). Bei Gepäckverspätung keine Luxusartikel kaufen.

**Meldefristen**: Die meisten Versicherer verlangen eine Schadenmeldung innerhalb von **14–31 Tagen**.

**Belegpflicht**: Alle Ausgaben müssen mit Originalbelegen nachgewiesen werden.

**Mitwirkungspflicht**: Sie müssen dem Versicherer bei der Schadenklärung helfen (Schweigepflichtentbindung!).

2. Vorbestehende Erkrankungen: Der häufigste Ablehnungsgrund

Die **VRB 2022** des GDV schließt Krankheiten aus, die zum Zeitpunkt der Buchung **bereits diagnostiziert** oder **bekannt** waren.

Wer wegen Rückenbeschwerden in Behandlung ist und dann wegen Rückenproblemen storniert, bekommt nichts.

Wer psychische Probleme hat und wegen "Stress" storniert, wird abgelehnt.

Schwangerschaft, die bei Buchung **nicht bekannt** war, kann anerkannt werden.

Der BGH hat klargestellt, dass der Versicherer **beweisen** muss, dass die Erkrankung bei Buchung bereits bestand (BGH IV ZR 117/07).

3. Psychische Erkrankungen: Die Grauzone

Viele Versicherer haben **psychische Erkrankungen** ausgeschlossen oder extrem eng gefasst:

**Depression, Angststörung, Burnout**: Nur bei schwerer, ärztlich diagnostizierter Erkrankung

**Reiseangst, Stress, Überlastung**: Nicht versichert

**Suizidversuch**: Ausgeschlossen

Wer wegen psychischer Probleme storniert, sollte einen **Facharzt** (Psychiater) aufsuchen und die Diagnose **vor** der Stornierung dokumentieren lassen.

4. "Medizinisch notwendig" vs. "medizinisch sinnvoll"

Diese Unterscheidung ist **entscheidend** für den Krankenrücktransport:

**"Medizinisch notwendig"**: Der Patient MUSS transportiert werden, da vor Ort keine Behandlung möglich ist (sehr streng)

**"Medizinisch sinnvoll und vertretbar"**: Rücktransport ist die bessere Option, auch wenn vor Ort Behandlung möglich wäre (großzügiger)

Achten Sie in den Bedingungen genau auf diese Formulierung. Die Differenz kann 10.000 € oder mehr ausmachen.

5. Stornogründe: Die Liste ist abschließend

Die Liste der versicherten Stornogründe in den VRB ist **abschließend** (enumerativ). Häufige Fehlvorstellungen:

**Passverlust**: Nur versichert bei Diebstahl (mit Anzeige)

**Visumverweigerung**: Nicht versichert

**Nicht bestandene Prüfung**: Nur wenn explizit mitversichert

**Urlaubsverbot durch Arbeitgeber**: Nur mit Baustein

**Trennung / Scheidung**: Nicht versichert

**Haustier erkrankt**: Nur wenn explizit mitversichert

6. Selbstbeteiligung und Kürzungen

Einige Versicherer behalten sich Selbstbeteiligungen vor:

**Auslandsreisekrankenversicherung**: 50–100 € Selbstbehalt pro Fall (bei manchen Tarifen)

**Reiserücktrittsversicherung**: 20–25 % des erstattungsfähigen Betrags

**Reisegepäckversicherung**: 50–100 € Selbstbehalt

7. Alterslimits

Viele Reiseversicherungen haben **Alterslimits**:

Standard-Reiserücktrittsversicherung: oft bis 70 Jahre

Auslandsreisekrankenversicherung: oft bis 65–75 Jahre

Senior-Tarife: verfügbar, aber deutlich teurer

8. Grobe Fahrlässigkeit und Vorsatz

Nach **§ 81 VVG** kann der Versicherer die Leistung kürzen, wenn der Schaden durch **grobe Fahrlässigkeit** verursacht wurde. Beispiele:

Wertsachen im Strandbag unbeaufsichtigt lassen

Hotelzimmer offen lassen

AufgetDisplaySchlüssel im Auto liegen lassen

Alkoholbedingte Unfälle

Bei **Vorsatz** (z. B. Selbstbeschädigung) entfällt der Versicherungsschutz komplett.

9. Fristen: Verjährung und Meldefristen

**Schadenmeldung**: Meist 14–31 Tage nach Eintritt des Schadens

**Verjährung**: Ansprüche aus der Reiseversicherung verjähren nach **3 Jahren** (§ 195 BGB)

**Einreichung der Belege**: Oft wird eine Einreichungsfrist von 6 Monaten gesetzt

10. Checkliste: So prüfen Sie Ihre Bedingungen

**VRB-Version**: Liegt die VRB 2022 oder eine ältere Version zugrunde?

**Stornogründe**: Sind alle für Sie relevanten Gründe (Beruf, Haustier) enthalten?

**Krankenrücktransport**: Steht dort "medizinisch sinnvoll" oder "medizinisch notwendig"?

**Selbstbehalt**: Gibt es eine Selbstbeteiligung?

**Alterslimit**: Sind Sie innerhalb der Altersgrenze?

**Deckungssumme**: Reicht die Deckung für Ihr Reiseziel (insbesondere USA)?

**Sportarten**: Sind Ihre geplanten Aktivitäten abgedeckt?

Quellen

§§ 28, 62, 81 VVG (Versicherungsvertragsgesetz)

GDV: Versicherungsbedingungen für Reiseversicherungen (VRB 2022)

BGH IV ZR 117/07 (Beweislast bei vorbestehenden Erkrankungen)

Stiftung Warentest: Reiseversicherungen — Kleingedrucktes prüfen

Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv): Versicherungsfallen

Versicherungsbedingungen 2026: Kleingedrucktes und versteckte Fallen